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LTV, DSR, DTI
2023-02-10 – (Financial Info Live) – 다가구 주택을 위한 담보 대출 촉진(LTV 변경, 20230302 시행)
02/17/2023 – (모든 카테고리 표시) – 2023년 2월부터 모기지 금리를 인는 대형 은행(모기지론에 대한 소액 4% 이자)
주택담보대출 제도가 완화되면서 대출 조건(LTV, DSR, DTI)에 대한 관심이 높아지고 있습니다.
부동산 용어로 어렵다고 느껴서 그냥 지나치는 분들이 많습니다.
이 게시물에서는 관련 용어의 정의와 실제 적용에 대해 자세히 살펴봅니다.
결론 미리보기
하나. LTV(주택담보대출 승인 비율) : 집을 얼마에 살 수 있습니까?
– 지역에 따라 50-70%, 동일한 시작 자본으로 집을 얼마나 비싸게 살 수 있는지
2. DSR(총채무상환율) : 연소득에 대해 얼마나 많은 이자를 지불할 수 있습니까?
– 실제 소비자에게는 큰 의미가 없으며, 원리금은 원리금으로 생각
삼. DTI(총채무상환비율) : 대출금 전액의 원금과 이자를 얼마나 갚을 수 있습니까?
– 실소비자의 가장 큰 제약, 소득증가, 신용도 상승
* DTI/DSR 차이점 요약
DTI : 주택담보대출 (자본금 + 이자) 상환 금액 + 기타 대출 (관심) 상환 금액
DSR : 주택담보대출 (자본금 + 이자) 상환 금액 + 기타 대출 (자본금 + 이자) 상환 금액
주택담보대출 개요(LTV, DSR, DTI)
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색인
1. LTV(주택담보대출 비율)
2. DSR(총채무원금상환율)
3. DTI(총부채상환비율)
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1. LTV (자본비율)
LTV는 간단히 말해 담보 대 가치 비율입니다.
주택 가치 대비 빌릴 수 있는 비율말한다
주택을 담보로 대출을 받을 때 주택 가격 대비 대출 금액의 비율이 결정됩니다.
* 주택담보대출 금액 = 집값 * LTV(%)
– 아파트 가격: 1,000,000,000원
– LTV: 70%
– 담보대출 가능금액 : 700,000,000원
그러나 실제로는 우리가 살고 있는 집의 가격과 모기지의 감정가가 다른 경우가 많습니다.
국민은행은 주택담보대출 가능금액을 산정할 때 LTV를 고려합니다.
KB부동산 시세아래에서 정확한 금액을 읽을 수 있습니다.
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2. DTI(소득에 대한 부채)
총 부채 상환 비율로 연간 총 수입 밀접한 관련이 있습니다.
* DTI = (모기지론(자본금 + 이자) 상환금액 + 기타대출 관심 상환금액) / 연소득
예를 들어 연봉 7000만원의 직장인이 DTI 40% 한도를 적용받는다면 7000만원의 40%인 2800만원이 주택담보대출 원리금 상환 상한액이다.
통상 주택담보대출 상환기간은 30년이므로 2800만원*30년으로 계산할 수 있어 최대 8억4000만원까지 주택담보대출이 가능하다는 뜻이다.
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3. 권리 보유자(부채 상환 비율)
DTI(Total Debt Service Ratio)로도 가계신용을 제한하기 어려우므로 정부의 강력한 규제수단으로 DSR이 도입된다.
DSR은 간단히 말해서 Total Debt Principal Repayment Ratio의 약자입니다.
전체 대출금의 원리금 합계액을 연소득으로 나눈 비율보지마. 내가 1년 동안 벌어들일 소득(급여)이 기존 부채에 더해 내가 감당할 수 있는 수준인지를 판단하는 신용조회 기준이다.
* DSR = (연간 모기지) 자본과 이자 + 추가 대출 자본금 + 이자 상환금액)/연봉
DTI와 가장 큰 차이점은 대출금에 해당하는 이자만 가지고 DTI를 계산할 때, DSR은 모든 대출의 원금에 원금과 이자를 더해 계산하기 때문에 신용조회가 어렵다.
주택담보대출 외에도 신용대출, 학자금대출, 자동차할부 등 생활대출에 대한 상환 및 이자지급도 있습니다.
일반적으로 모기지 론을 사용할 때 DSR의 대부분의 제한 사항이 적용됩니다.
DSR을 높이려면 연소득을 늘리거나 개인 신용점수를 관리해야 합니다.
대출 금액을 산정할 때 은행은 개인 신용 정보를 기반으로 정확한 DSR을 설정합니다.
현 정부는 주택시장 붕괴를 막기 위해 2021년부터 DSR 적용 범위를 확대해 대출에도 적용한다.
또한 DSR의 큰 문제점은 서울의 중위 가구 소득이 6000만 원 정도인데 이 연소득으로 DSR을 보면 주택의 최대 구입 가격이 5억~6억 원이라는 점이다.
물론 모든 매매가격을 원금과 이자가 동일한 30년 주택담보대출로 산정하는 데는 한계가 있지만 LTV가 느슨해져 70~80%에 이르더라도 지금 서울에서 주택담보대출을 사기는 쉽지 않다.
모기지론으로.
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LTV, DTI, DSR의 의미는 이해하지만 어떻게 계산해야 할까요? (feat. Immobilienrechner.com)
위에서 설명한 다양한 숫자를 직접 계산할 수 있지만 아래 링크를 사용하면 고유한 상황에 맞는 정확한 숫자를 쉽게 계산할 수 있습니다.
각 용어의 의미를 이해하는 것은 기사 속 정부 정책과 부동산 동향을 이해하는 데 큰 도움이 된다.
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